Случается, что один из родственников просит другого стать поручителем при заключении им договора ипотеки. И в случае смерти заёмщика наследники предлагают поручителю стать уже созаёмщиком при переоформлении кредитного договора. Специалисты нашего юридического бюро в Москве вкратце расскажут о возможных рисках в подобных ситуациях.
Рассмотрим реальный случай. Пенсионер при заключении сватом ипотечного кредита стал его поручителем. Кредит сватом был взят на квартиру для сына и его жены, являвшейся сестрой нашего Пенсионера. Заёмщик умер через 2 года, но его сын с женой, сестрой Пенсионера, продолжили выплачивать ипотеку.
После консультации с юристом по наследственному праву сын заёмщика принял наследство, но через год умерла его жена – сестра Пенсионера. При оформлении договора ипотеки на сына умершего свата Пенсионеру предложили стать созаёмщиком на оставшиеся 12 лет периода ипотечных выплат. Чем грозит ему принятие такого предложения, если сын умершего свата вдруг не сможет в дальнейшем оплачивать кредит?
Изменение статуса поручителя после смерти заёмщика
Поручителю для выбора дальнейших действий в случае смерти заёмщика необходимо точно знать свой статус в рамках ипотечного договора. С паспортом и договором поручительства следует обратиться в банк. Поручителю выдадут специальный бланк письменного запроса для заполнения. Возможно, запрос будет платным. Зато поручитель точно будет знать, действует ли ипотечный договор и сохраняется ли его статус.
Если обязательства перед банком на прежних условиях перешло по наследству, то Пенсионер продолжает оставаться в статусе поручителя.
Если наследник решил рефинансировать кредит, то есть фактически заключить другой с новыми условиями, то при расторжении прежнего договора обязательства Пенсионера как поручителя прекращаются. Но банку, как и заёмщику, выгодно по новому договору иметь созаёмщика.
Созаёмщик и поручитель – две больших разницы
Для выбора дальнейших действий нашему Пенсионеру необходимо уяснить разницу между поручителем и созаёмщиком.
Поручитель гарантирует банку полноту и своевременность выплат банку кредитных взносов со стороны заёмщика. Поэтому банк начинает требовать оплату кредита с поручителя в случае появления задолженности у заёмщика. Ответственность по условиям договора может различная:
-
Субсидарная - банк взыскивает с заёмщика максимально возможную часть долга, а с поручителя - оставшуюся;
-
Солидарная - банк вправе взыскать долг или с заёмщика и с поручителя по отдельности, или сразу с обоих.
Созаёмщики – это граждане, которые сообща берут один кредит. Все созаёмщики несут солидарную ответственность. Заёмщик, на которого оформлен кредит, для порядка называется титульным.
Созаёмщиками при заключении ипотечного договора, как правило, выступают супруги. Поэтому, если созаёмщик не является близким родственником или супругом титульного заёмщика, то имеет те же обязанности, что и титульный, но навряд ли получит что-либо по окончании ипотеки.
Варианты подстраховки для созаёмщика
Чтобы созаёмщику не остаться с носом по окончании ипотеки, можно предпринять некоторые действия.
-
Наследник, являющийся титульным заёмщиком, оформляет завещание на созаёмщика. Нашему Пенсионеру придётся довериться сыну умершего свата, который теоретически может тайком изменить завещание в любой момент.
-
Титульный заёмщик заключает с созаёмщиком договор дарения доли в предмете ипотеки. Банк-кредитор, заинтересованный в наличии созаёмщика, наверняка одобрит договор. Следует учесть, что вместе с долей, как подтверждают страховые юристы, переходит и обязанность страховать имущество – квартиру или дом, находящихся в залоге при ипотеке.
-
Для уверенности оформление договора дарения можно осуществить ранее получения статуса созаёмщика. Но в этом случае рискует уже титульный заёмщик, в нашем случае – сын умершего свата. Ибо наш Пенсионер, получив на руки договор дарения, может и передумать становиться созаёмщиком. И тут уже заёмщику придётся прибегнуть к услугам юристов.
-
Возможно и заключение дополнительного договора-обязательства титульного заёмщика подарить созаёмщику, скажем по окончании ипотеки, долю в имуществе. Элементом риска в этом случае является вероятность обращения титульного зёмщика в суд с целью отмены дарения в результате ухудшения финансового положения.
-
Наш Пенсионер может согласиться стать созаёмщиком за определённую сумму в размере некоторого процента от оставшихся выплат по ипотеке. Для кого-то этот вариант может оказаться самым удобным.
При любом раскладе поручителю перед принятием решения лучше воспользоваться услугами квалифицированного юриста.
Способность специалистов нашего юридического бюро оценить факты на предмет соответствия закону, предусмотреть ход дальнейших событий и умение защитить права клиента, поможет вам успешно отстоять свои интересы.
Круглосуточно - помощь юриста в Долгопрудном, Москве и Подмосковье. Обращайтесь к нам – через сайт или по телефону +7 (495) 969-77-44.