Когда есть экстренная необходимость в товаре или услуге, оформить кредит или рассрочку – финансово-грамотное решение. Если потребитель не желает или не может оплатить всю сумму товара сразу, ему выгоднее отложить деньги на потом. Однако не всегда понятно, в какой ситуации рассрочка выступает альтернативой кредиту. Знание об их отличии позволит гражданину рациональнее распределить свой бюджет. О том, какие виды рассрочки существуют, об их преимуществах и недостатках перед кредитом – расскажут наши юристы. Мы работаем в Долгопрудном, Москве и Подмосковье.
ЧТО ТАКОЕ РАССРОЧКА
Рассрочка – целевое финансирование на покупку конкретных товаров, при котором потребитель выплачивает полную сумму стоимости товара или услуги по частям в течение определенного периода времени и без дополнительных процентов.
В зависимости от вида рассрочки и конкретного магазина, где она оформляется, отличаются условия выплаты.
Например, в одном случае покупатель будет оформлять договор с банком, который является партнером магазина, а в другом – непосредственно с продавцом.
POS-РАССРОЧКА
Самый распространенный вид рассрочки – «Point of sale» – в переводе «Точка продажи». Фактически это банковский кредит, который оформляется в торговой точке без посещения банка. Возможность получить такой кредит также доступна онлайн.
Происходит это следующим образом:
-
Покупатель хочет взять товар в рассрочку
-
Продавец отправляет запрос в банк, чтобы получить подтверждение на выдачу кредита покупателю
-
Банк после подтверждения переводит деньги за товар в партнерский магазин, вместо покупателя
-
Продавец делает скидку на товар банку, за счет процентов
-
Покупатель получает товар в пользование, но обязан в сроки выплачивать банку сумму по кредитному договору
Каждая из сторон в этой схеме получает свою выгоду. Банк получает кредитный процент, за счёт продавца, магазин продает товар, а покупатель получает возможность выплатить сумму в более удобный для него срок.
Важно понимать:
-
Фактически рассрочка является кредитом. Несоблюдение сроков выплаты накладывает на должника штрафные санкции и негативно отражается на его кредитной истории
Иногда рассрочку предоставляет не банк, а микрофинансовая организация. Схема в этом случае идентичная POS-рассрочке.
ДРУГИЕ ВИДЫ РАССРОЧКИ
Некоторые магазины предлагают покупателям завести карту рассрочки определенного банка. Ее преимущество в том, что не нужно запрашивать согласование с банком при каждой покупке. Работает она по принципу кредитной карты – есть одобренная сумма, которую потребитель может тратить на свои нужды.
-
Такую карту удобно завести, если потребитель часто покупает в конкретном магазине
Ещё рассрочку может предоставить сам продавец без участия банка.
Особенности такого договора:
-
Оформляется договор купли-продажи между покупателем и продавцом
-
До полной оплаты товар принадлежит продавцу
-
При несоблюдении сроков выплаты рассрочки, продавец имеет право вернуть товар, при условии, что покупателем не была выплачена половина суммы товара
-
Покупатель имеет право отказаться от рассрочки, если продавец не передает ему товар в срок
Такой вид рассрочки встречается реже, поскольку для обеих сторон возникают дополнительные риски.
СХОДСТВА И РАЗЛИЧИЯ С КРЕДИТОМ
Поскольку рассрочка оформляется на покупку товаров и услуг, корректно сравнить ее с потребительским кредитом.
Потребительский кредит – нецелевой кредит под проценты, который предоставляет банк на покупку товаров или услуг.
Сходства:
-
Кредитная история. Если рассрочка выдана банком или микрофинансовой организацией, то это отразится на кредитной истории потребителя.
-
Установленный график выплат. По договору покупатель обязан выплачивать деньги в срок. В случае неуплаты, предусмотрены штрафные санкции.
-
Есть возможность досрочно погасить долг, как и с кредитом.
Различия:
-
У рассрочки нет дополнительных процентов. Покупатель не переплачивает, если вносит деньги в срок.
-
При оформлении рассрочки все быстро и удобно. Не нужно идти в банк, а в большинстве магазинов из документов у вас потребуют только паспорт
-
Товар, купленный в рассрочку сразу становится собственностью потребителя. За исключением рассрочки у продавца
-
У кредита нецелевой характер финансирования из-за этого больше свободы для покупок.
-
Кредит можно оформить на более долгий срок и более крупную сумму.
ЧТО ВЫГОДНЕЕ
Если покупатель хочет купить конкретный товар в магазине и уверен, что сможет выплатить сумму в короткий срок, то лучше оформить рассрочку, чтобы избежать дополнительных процентов.
Если покупатель не выбрал конкретный магазин и ему нужно больше времени на выплату – рациональнее выбрать потребительский кредит.
Если у вас возникли вопросы, вы можете обратиться по телефону 8 (495) 969-77-44 или оставить заявку на нашем сайте. Мы работаем в Долгопрудном, Москве и Подмосковье.